ＣＦＰ直伝【購入予算の考え方(6)-2】
金利タイプの選び方
■今後のライフプランから金利タイプを選ぶ
住宅ローンの返済期間中には、教育費の支出が多くなったり、転職などにより収入が増減したりなど家計収支も変動するでしょう。ですので、今後のライフプランに合わせて、家計収支の変化にも耐えられるよう金利タイプを選択するという視点も必要です。
ライフプランに合わせた金利タイプの例としては次のようなものが考えられます。
�＼ぢ喙�入が高い人
収入が高い人、もしくは共働きで世帯収入が高く、将来もこの収入を維持できるという場合には、早いうちに完済してしまおうと考える人が多いようです。金利上昇による返済負担増にも対応できる余力があると考えられますので、変動金利型や固定金利選択型でも対応できるでしょう。
�⊂�来、教育費などで支出が増えそうな人
金利が変動するタイプを選択してしまうと、将来金利が上昇した場合には返済額はアップします。その時期に教育費などの支出も増えると、家計は非常に苦しい状況になると予想できます。
このように将来の支出が増えそうという人の場合には、支出増の時期が終了するまでの間は金利上昇の影響を受けないよう、固定金利型や、固定期間選択型でも固定期間の長めのものを選択すると安心です。
��将来、買い替えをする予定の人
住宅購入後、何年後かに買い替えをするというプランをある程度具体的に持っている場合には、買い替え時には新たなローンの組み直しとなります。ですので、必ずしも固定金利にする必要はなく、金利上昇を避けたい場合でも買い替え時期までの金利を固定できるような固定金利選択型でよいでしょう。
�づ梢Δ籠販�の可能性がある人
将来、収入がダウンした場合には、借換えができなかったり、また転職直後の借換えも難しい状況となります。このため、借換えを行わなくともすむよう、安全策としては固定金利型や固定期間が長めの固定金利選択型を選んでおくとよいでしょう。
住宅ローンで最も重要なことは、完済まで返済の心配をすることなく、安心して返しきれるローンを選ぶ、ということだと思います。そのためには、今後のライフプランに合わせた金利タイプ選びというのも必要な考え方ではないでしょうか。
数字上の損得だけでなく、安心感ということにも重きを置いて、納得する金利タイプ選びをしていただきたいと思います。
ファイナンシャル・プランナー（CFP®）
マネーカウンセリングネットWealth 高田 晶子
ページ先頭へ戻る